การชำระเงินอาจไม่สำเร็จเนื่องจากหลายสาเหตุ ตั้งแต่ข้อมูลบัตรไม่ถูกต้องไปจนถึงถูกสงสัยว่าจะเป็นการฉ้อโกง ความจริงแล้ว มีรหัสการปฏิเสธหลายสิบรายการ โดยแต่ละรหัสจะแสดงถึงเหตุผลที่การชำระเงินอาจถูกปฏิเสธที่แตกต่างกันไป แม้ว่าการปฏิเสธการชำระเงินจะช่วยคุณคัดกรองธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงได้ แต่ก็อาจทำให้สูญเสียการชำระเงินที่ดำเนินการอย่างถูกต้อง ซึ่งส่งผลกระทบต่อผลกำไรของคุณและประสบการณ์การใช้งานของลูกค้า

ธุรกิจออนไลน์หลายแห่งได้เผชิญกับความท้าทายในการจัดการกับการปฏิเสธการชำระเงินผ่านบัตรที่แตกต่างกันไป อัตราการอนุมัติธุรกรรม (ร้อยละของธุรกรรมที่คุณส่งและธนาคารเจ้าของบัตรยอมรับ) สำหรับธุรกรรมออนไลน์อาจลดลง 10% เมื่อเทียบกับการชำระเงินที่จุดขาย ธนาคารที่ออกบัตรใช้ตรรกะที่เน้นการป้องกันมากขึ้นในการอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรมออนไลน์ เนื่องมาจากความเสี่ยงที่ธุรกรรมจะเป็นการฉ้อโกงเพิ่มสูงขึ้น แม้ว่ารายการดังกล่าวจะเป็นการขายที่ดำเนินการอย่างถูกต้องก็ตาม ซึ่งส่งผลให้คุณไม่เพียงเสียยอดขายรายการนั้นไป แต่ยังอาจนำไปสู่การสูญเสียยอดขายในอนาคตทั้งหมดจากลูกค้ารายนั้นด้วย จากการศึกษาวิจัยที่ผ่านมา Stripe พบว่าเมื่อลูกค้าที่มีมูลค่าสูงประสบกับการปฏิเสธการชำระเงิน ลูกค้าเหล่านั้นจะทำธุรกรรมน้อยลงในอนาคตหรืออาจถึงขั้นเปลี่ยนไปใช้บริการของคู่แข่ง

แม้ว่าจะไม่มีวิธีขจัดการปฏิเสธการชำระเงินโดยสิ้นเชิง แต่คู่มือนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจวิธีลดจำนวนการชำระเงินที่ถูกต้องแต่ดำเนินการไม่สำเร็จมากขึ้น โดยคุณจะได้เรียนรู้เกี่ยวกับการปฏิเสธการชำระเงินประเภทต่างๆ วิธีปรับปรุงอัตราการอนุมัติธุรกรรม และวิธีที่ Stripe จะช่วยคุณได้

นอกจากนี้เรายังจัดทำรายการคำศัพท์ที่ใช้บ่อยที่สุดในอุตสาหกรรมที่เกี่ยวข้องกับการปฏิเสธการชำระเงินและการอนุมัติวงเงิน ดังนั้นหากคุณไม่คุ้นเคยกับคำศัพท์ใดก็ตามในคู่มือนี้ โปรดดูที่อภิธานศัพท์ของเรา

ทำความเข้าใจการปฏิเสธการชำระเงินในเครือข่าย

เมื่อลูกค้าซื้อสินค้าบนเว็บไซต์ของคุณเสร็จเรียบร้อยแล้ว ผู้ให้บริการด้านการชำระเงินจะรวบรวมรายละเอียดการเรียกเก็บเงินและส่งผ่านเครือข่ายของบัตร เช่น Visa, Mastercard หรือ China UnionPay ไปให้ธนาคารผู้ออกบัตร (ธนาคารของลูกค้า) เป็นคำขอการชำระเงิน

คำขอนี้ประกอบด้วยรายละเอียดต่างๆ เช่น ที่อยู่เจ้าของบัตร หมวดหมู่ธุรกิจของคุณ และจำนวนเงินของธุรกรรม ซึ่งฝังไว้ในข้อความที่อ้างถึงโดยใช้รหัส ISO 8583 ธนาคารที่ออกบัตรจะใช้ตรรกะอันซับซ้อนเพื่อตัดสินว่าควรปฏิเสธการเรียกเก็บเงินรายการใด ข้อความรหัส ISO 8583 จะมีช่องข้อมูลทั้งหมด 128 รายการ และธนาคารที่ออกบัตรแต่ละแห่งสามารถเลือกวิธีที่จะตีความและรวมข้อมูลต่างๆ ได้

การปฏิเสธโดยเครือข่าย หรือการเรียกเก็บเงินที่ถูกปฏิเสธโดยผู้ออกบัตรหมายความว่าธนาคารของลูกค้าได้ปฏิเสธคำขอธุรกรรมรายการนั้น โดยปกติแล้วธุรกรรมมักจะถูกปฏิเสธเนื่องจากเหตุผลดังต่อไปนี้: มีจำนวนเงินเหลือในบัตรไม่เพียงพอ ข้อมูลของบัตรไม่ถูกต้องหรือล้าสมัย หรือมีพฤติกรรมที่สงสัยว่าเป็นการฉ้อโกงหรือไม่ถูกต้อง (ตัวอย่างเช่น หากธนาคารที่ออกบัตรคิดว่ามีการใช้บัตรที่สูญหายหรือถูกขโมย) ความขัดข้องในการให้บริการของผู้ออกบัตรหรือการไม่ได้ตรวจสอบสิทธิ์บัตรก็อาจเป็นสาเหตุให้ชำระเงินไม่สำเร็จได้เช่นกัน

ธุรกรรมหลายรายการจัดอยู่ในหมวดหมู่การปฏิเสธการชำระเงินทั่วไป ซึ่งแสดงรหัสการปฏิเสธ "05: ไม่ยอมรับ" ซึ่ง "ไม่ยอมรับ" อาจหมายถึงอะไรก็ได้ ตั้งแต่เงินทุนไม่เพียงพอไปจนถึงการชำระเงินถูกปฏิเสธหลายครั้งติดๆ กัน

ธนาคารผู้ออกบัตรจะใช้สถานะ "ไม่ยอมรับ" ด้วยเหตุผลหลายประการ โดยอาจไม่ได้ตั้งค่าระบบให้ส่งรหัสการปฏิเสธการชำระเงินที่มีข้อมูลชัดเจน ตัวอย่างเช่น บางธนาคารจัดให้การปฏิเสธการชำระเงินแทบจะทุกรายการเป็น "ไม่ยอมรับ" หรืออาจเจตนาซ่อนเหตุผลการปฏิเสธการชำระเงินบางประการ เช่น หากกำลังสืบสวนรูปแบบของการฉ้อโกงและตัดสินใจที่จะไม่ระบุต่อสาธารณะว่าเป็นธุรกรรมที่น่าสงสัย

วิธีจัดการการปฏิเสธการชำระเงินในเครือข่าย

การจัดการการปฏิเสธการชำระเงินเป็นเรื่องที่ท้าทาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณไม่ทราบถึงเหตุผลที่เจาะจงของการชำระเงินที่ไม่สำเร็จ ดังนั้นธุรกิจหลายๆ แห่งจึงไม่ลองทำธุรกรรมที่ถูกปฏิเสธอีกครั้ง ธุรกิจบางรายอาจลองซ้ำบ่อยครั้งเกินไป ทำให้สถานการณ์ยิ่งแย่ลงและมีค่าใช้จ่ายเพิ่มมากขึ้น

แนวทางที่ดีกว่าคือการปรับแต่งกลยุทธ์ของคุณตามประเภทรหัสการปฏิเสธการชำระเงินและธนาคารผู้ออกบัตรแต่ละราย ตัวอย่างเช่น คุณเพิ่มโอกาสในการช่วยเหลือธุรกรรมที่ไม่สำเร็จได้โดยการกำหนดเหตุผลที่เฉพาะเจาะจงสำหรับการปฏิเสธการชำระเงินนั้น แทนการใช้กลยุทธ์แบบเดียวกับการปฏิเสธการชำระเงินทั้งหมด บางธุรกิจอาจเพิ่มขั้นตอนการแบ่งกลุ่มลูกค้าโดยเปลี่ยนกลยุทธ์ของตนตามรหัสการปฏิเสธการชำระเงินและมูลค่าตลอดอายุการใช้งานของเจ้าของบัตรด้วย

มีปัจจัยมากมายที่นำไปสู่ธุรกรรมที่ถูกปฏิเสธ เช่น ตำแหน่งที่ตั้งของธุรกิจ โมเดลธุรกิจ ส่วนผสมด้านลูกค้า และอีกมากมาย ต่อไปนี้เป็นแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดที่ธุรกิจส่วนใหญ่ใช้เพื่อจัดการการปฏิเสธการชำระเงินได้ โดยจัดตาม 3 หมวดหมู่ที่พบมากที่สุดสำหรับธุรกรรมที่ถูกปฏิเสธ

นอกจากนี้ Stripe ยังช่วยคุณจัดการการปฏิเสธการชำระเงินโดยอัตโนมัติได้ด้วย ดูข้อมูลเพิ่มเติมในส่วน "วิธีเพิ่มอัตราการอนุมัติวงเงิน"

• เงินทุนไม่เพียงพอ: แจ้งให้ลูกค้าของคุณทราบถึงวิธีการชำระเงินอื่นหรือรับการอนุมัติวงเงินเพื่อลองทำธุรกรรมอีกครั้งในภายหลัง เมื่อวิธีการชำระเงินเดิมมีแนวโน้มที่จะมีเงินทุนเพียงพอ หากลูกค้าอยู่ในสหรัฐอเมริกา คุณอาจขอเรียกเก็บเงินอีกครั้งในวันที่ 1 หรือ 15 ของเดือน (เป็นเวลาที่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ได้รับค่าจ้าง) หากคุณดำเนินธุรกิจการสมัครใช้บริการ Smart Retries ของ Stripe จะช่วยคุณกู้คืนรายรับมากขึ้นโดยการลองเรียกเก็บเงินอีกครั้งเมื่อมีโอกาสสำเร็จสูงสุด ซึ่งอิงตามสัญญาณจากเครือข่าย Stripe

• ข้อมูลบัตรที่ไม่ถูกต้องหรือล้าสมัย: หากการเรียกเก็บเงินจากลูกค้าที่ใช้บริการครั้งแรกถูกปฏิเสธเนื่องจากรายละเอียดบัตรไม่ถูกต้อง อาจเป็นไปได้ว่าลูกค้าป้อนข้อมูลบัตรผิด ดังนั้นควรติดต่อเพื่อขอให้ลูกค้าป้อนข้อมูลอีกครั้ง หากธุรกรรมถูกปฏิเสธโดยใช้บัตรที่คุณมีข้อมูลในระบบ แสดงว่าข้อมูลบัตรอาจล้าสมัยก็เป็นได้ ในกรณีนี้ให้ขอให้ลูกค้าอัปเดตข้อมูลประจำตัวและตรวจสอบให้มั่นใจว่าผู้ให้บริการหรือผู้ประมวลผลด้านการชำระเงินของคุณมีระบบอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติ การแปลงข้อมูลบัตรเป็นโทเค็นเครือข่าย หรือบริการที่คล้ายคลึงกันเพื่ออัปเดตหมายเลขบัตรที่หมดอายุหรือต่ออายุใหม่ของลูกค้าโดยอัตโนมัติ

• การสงสัยว่าเป็นการฉ้อโกง: แทนที่จะเสี่ยงลองทำธุรกรรมที่อาจเป็นการฉ้อโกงอีกครั้ง ควรตรวจสอบให้มั่นใจว่าคุณได้ติดตั้งเครื่องมือป้องกันและจัดการการฉ้อโกงเพื่อช่วยตรวจจับและบล็อกการเรียกเก็บเงินที่ไม่ถูกต้อง เครื่องมือเหล่านี้จะให้รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับลูกค้าและธุรกรรมที่พิสูจน์ได้ว่าถูกต้อง ช่วยทำให้คุณมั่นใจมากขึ้นว่าจะลองเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าหรือไม่

โปรดทราบว่าเครือข่ายบัตรกำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนครั้งที่คุณลองทำธุรกรรมซ้ำได้ ตัวอย่างเช่น เครือข่ายบัตรหลายรายอนุญาตให้ลองเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้ 4-6 ครั้งภายในระยะเวลา 15 วันเท่านั้น

วิธีเพิ่มอัตราการอนุมัติ

การมีอัตราการอนุมัติที่สมบูรณ์แบบเป็นสิ่งที่แทบจะเป็นไปไม่ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณประมวลผลยอดการชําระเงินจํานวนมาก อย่างไรก็ตาม หากติดตามอัตราการอนุมัติอย่างใกล้ชิด คุณจะสังเกตได้ว่าเครือข่ายมีการปฏิเสธมากขึ้นหรือไม่และเมื่อใด จากนั้นจึงดําเนินการตามความเหมาะสม แม้แต่การปรับปรุงเพียงเล็กน้อยก็สามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างมาก: ธุรกิจขนาดใหญ่บางแห่งมีอัตราการอนุมัติเพิ่มขึ้นเพียง 0.5% แต่มีรายได้เพิ่มขึ้นหลายล้านดอลลาร์ในแต่ละปี

สิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติมีดังนี้

• รวบรวมและส่งข้อมูลการเรียกเก็บเงินเพิ่มเติม: โปรดระบุข้อมูลให้มากที่สุดเท่าที่จะทําได้ในคําขอเรียกเก็บเงิน ซึ่งจะให้รายละเอียดเพิ่มเติมแก่ธนาคารเพื่อยืนยันธุรกรรมที่ถูกต้อง การส่งรหัสไปรษณีย์หรือ CVC จะช่วยเพิ่มอัตราการอนุมัติสําหรับธุรกิจในสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักรได้เป็นอย่างยิ่ง

• เพิ่มประสิทธิภาพขั้นตอนการชําระเงิน: หากธุรกิจของคุณมีกําหนดเวลาที่จะให้บริการในอนาคต ให้กําหนดว่าคุณจะเรียกเก็บเงินจากลูกค้าเมื่อใดและเท่าไร สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของบริษัทให้เช่ารถและลูกค้ากําหนดเวลาเช่าในอีกหนึ่งเดือนนับจากนี้ คำถามได้แก่ คุณจะเก็บเงินในช่วงเวลาที่จองหรือเมื่อการเช่าเสร็จสมบูรณ์ คุณจะกันวงเงินไว้ 10 ดอลลาร์หรือ 100 ดอลลาร์ตามวิธีการชำระเงินของลูกค้า การกันวงเงิน 10 ดอลลาร์มีโอกาสได้รับอนุมัติมากกว่า แต่หากค่าเช่ามากกว่า 10 ดอลลาร์ คุณอาจเสี่ยงที่จะไม่ได้รับการชําระเงินเต็มจํานวนในภายหลัง ขั้นตอนการชําระเงินที่เหมาะสมที่สุดคือการสร้างความสมดุลระหว่างประสบการณ์ของลูกค้า อัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้า และต้นทุน ซึ่งจะมีลักษณะแตกต่างกันไปสําหรับแต่ละธุรกิจ

• รักษาอัตราการฉ้อโกงของคุณให้ต่ำอยู่เสมอ ธุรกิจที่มีอัตราการดึงเงินคืนสูง (จำนวนลูกค้าที่โต้แย้งการชำระเงินกับธนาคาร) มักจะพบกับการถูกปฏิเสธมากขึ้น เราขอแนะนำให้คุณใช้โซลูชันป้องกันการฉ้อโกงด้วยแมชชีนเลิร์นนิงอย่าง Radar ซึ่งจะช่วยให้คุณเลือกระดับความเข้มงวดในการบล็อกการชำระเงินที่น่าสงสัยได้ตามความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เขียนกฎที่กำหนดเอง และรับสัญญาณเตือนการฉ้อโกงขั้นสูง

• รับกระเป๋าเงินดิจิทัล: Apple Pay และ Google Pay นําไปสู่อัตราการยอมรับที่สูงขึ้นด้วยการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย ซึ่งลูกค้าจะต้องป้อนรหัสผ่านหรือรหัสไบโอเมตริก

• เปิดใช้ระบบอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติ: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการชําระเงินหรือผู้ประมวลผลของคุณมีระบบอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติ ซึ่งจะอัปเดตหมายเลขบัตรที่หมดอายุหรือที่ต่ออายุแล้วของลูกค้าโดยอัตโนมัติ และช่วยลดการปฏิเสธการชําระเงิน ระบบอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติช่วยให้ Postmates มีรายรับเพิ่มขึ้น 1.72% ซึ่งคิดเป็น 60 ล้านดอลลาร์

• เปิดใช้งานโทเค็นเครือข่าย โทเค็นเครือข่ายเป็นข้อมูลประจำตัวสำหรับการชำระเงินเฉพาะสำหรับคู่บัตรและผู้ค้า ซึ่งสามารถใช้แทน PAN สำหรับการซื้อสินค้าออนไลน์ได้ โทเค็นเครือข่ายช่วยให้อัตราการอนุมัติสูงขึ้นโดยทำให้มั่นใจว่าระบบจะใช้ข้อมูลประจำตัวล่าสุดสำหรับการชำระเงินของคุณ หาก PAN หลักที่เชื่อมโยงกับโทเค็นเครือข่ายมีการเปลี่ยนแปลงหรือหมดอายุ โทเค็นจะยังคงเป็นข้อมูลปัจจุบันและใช้งานได้ ซึ่งจะช่วยลดจำนวนการเรียกเก็บเงินที่ถูกปฏิเสธเนื่องจากข้อมูลประจำตัวล้าสมัย ทำให้อัตราการอนุมัติเพิ่มขึ้น นอกจากนี้ โทเค็นเครือข่ายยังช่วยลดค่าใช้จ่ายสำหรับเครือข่ายสำหรับผู้ใช้ที่ใช้การกำหนดราคาอินเตอร์เชนจ์แบบกำหนดเอง โดยใช้ประโยชน์จากสิ่งจูงใจแบบใช้โทเค็นจากเครือข่ายบัตร ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำงานของโทเค็นเครือข่าย

• ตรวจสอบสิทธิ์การชำระเงินเมื่อจำเป็น หากธนาคารของลูกค้ารองรับ 3D Secure คุณอาจต้องตรวจสอบสิทธิ์การชำระเงินบางรายการ (เช่น การกำหนดให้ลูกค้าใช้ลายนิ้วมือหรือป้อนรหัสผ่าน) ด้วย Payment Intents API ของ Stripe เราจะใช้สิทธิ์ข้อยกเว้นการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) โดยอัตโนมัติเมื่อเป็นไปได้ และเพิ่มคอนเวอร์ชันให้สูงสุดโดยขอให้ตรวจสอบสิทธิ์เมื่อจำเป็นอย่างยิ่งเท่านั้น

• ตั้งค่าบัญชี Stripe ในท้องถิ่น: สร้างบัญชี Stripe ใหม่ในท้องถิ่นเมื่อคุณขยายกิจการไปทั่วโลก ประเทศใหม่ๆ ใช้ประโยชน์จากโครงสร้างพื้นฐาน Stripe API เดียวกันและสามารถเปิดใช้ได้โดยไม่มีงานด้านวิศวกรรมที่เพิ่มขึ้น การใช้บริการรับชําระเงินที่ปรับแต่งให้เหมาะสมกับแต่ละประเทศจะช่วยคุณเพิ่มอัตราการยอมรับให้สูงสุด (เนื่องจากธนาคารมักจะมีแนวโน้มที่จะอนุมัติการชําระเงินในประเทศมากกว่า) อีกทั้งยังขจัดค่าธรรมเนียมต่างประเทศและค่าธรรมเนียมข้ามเขตแดนสําหรับลูกค้าด้วย

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดเหล่านี้ยังใช้ได้ในกรณีที่มีธุรกิจที่มีรายรับแบบตามแผนล่วงหน้าซึ่งคุณเรียกเก็บเงินจากลูกค้าเป็นประจําหรือใช้ข้อมูลการชําระเงินที่บันทึกไว้ อย่างไรก็ตาม คุณสามารถปรับปรุงอัตราการอนุมัติที่เฉพาะเจาะจงสําหรับธุรกิจแบบตามแผนล่วงหน้าหรือแบบเรียกเก็บเงินตามรอบได้ด้วยการดำเนินการดังนี้

• ติดต่อลูกค้าแบบอัตโนมัติ: เมื่อคุณมีการชําระเงินที่ไม่สําเร็จไม่มากนักในแต่ละเดือน คุณสามารถโทรติดต่อหรือส่งอีเมลถึงลูกค้าแต่ละรายได้ง่ายๆ และขอให้ลูกค้าแก้ไขสถานการณ์ (ไม่ว่าจะเป็นการใช้วิธีการชําระเงินใหม่หรือการอัปเดตข้อมูลการชําระเงิน) อย่างไรก็ตาม เมื่อธุรกิจของคุณเติบโตขึ้นและคุณต้องจัดการลูกค้าหลายร้อยรายที่มีการชําระเงินที่ถูกปฏิเสธ การโทรติดต่อลูกค้าแต่ละรายก็ไม่ใช่วิธีที่ง่ายดายอีกต่อไป วิธีการสื่อสารที่ปรับขนาดตามจำนวนลูกค้าได้มากกว่าคือการส่งอีเมลแจ้งการชำระเงินล้มเหลวโดยอัตโนมัติทุกครั้งที่การชําระเงินถูกปฏิเสธ

• ทดลองด้วยรอบเวลาดำเนินการอีกครั้ง: ธุรกิจหลายแห่งดําเนินการกับธุรกรรมที่ไม่สําเร็จอีกครั้งตามกําหนดเวลา เช่น ทุกๆ 7 วัน (กระบวนการนี้เรียกว่าการติดตามหนี้) ขอแนะนำให้ทดลองด้วยรอบเวลาดำเนินการอีกครั้งที่แตกต่างกันเพื่อเรียนรู้ว่ารอบเวลาใดจะมีประสิทธิภาพกับธุรกิจของคุณมากที่สุด หรือว่าจ้างผู้ให้บริการชําระเงินที่ดําเนินขั้นตอนการติดตามหนี้โดยอัตโนมัติและให้คุณปรับรอบเวลาให้เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า

• สร้างแพ็กเกจการชําระเงินที่หลากหลาย: หากธุรกิจของคุณได้รับการปฏิเสธจํานวนมากเนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอ ให้ลองเพิ่มความยืดหยุ่นในการเรียกเก็บเงินจากลูกค้า ตัวอย่างเช่น หากคุณเสนอแผนรายปีเพียงอย่างเดียว ให้ลองสร้างแผนรายเดือนและรายไตรมาสเพื่อช่วยให้ลูกค้าจัดการกระแสเงินสดได้ดีขึ้น

Stripe จะช่วยได้อย่างไร

โซลูชันของ Stripe สร้างรายรับเพิ่มขึ้นหลายพันล้านให้กับธุรกิจด้วยการช่วยป้องกันการปฏิเสธการเรียกเก็บเงินที่ถูกต้อง ระบบการรับชําระเงินของ Stripe มีความพร้อมใช้งานสูง ช่วยป้องกันการปฏิเสธการชำระเงินที่เกิดจากการหยุดทํางานของผู้ประมวลผล ในกรณีที่ผู้ประมวลผลหยุดทำงาน Stripe สามารถส่งการชําระเงินไปยังการเชื่อมต่อที่ดีที่สุดได้แบบไดนามิก ตัวอย่างเช่น Stripe จะโอนปริมาณการชำระเงินโดยอัตโนมัติเมื่อศูนย์ข้อมูลในสหรัฐอเมริกาของ Visa หยุดทํางานเพื่อบํารุงรักษา นอกจากนี้ Stripe ยังผสานการทํางานกับเครือข่ายบัตรหลักๆ ทั่วโลก 6 เครือข่ายโดยตรง ซึ่งช่วยลดข้อผิดพลาดของระบบที่อาจเกิดขึ้นจากการโอนปริมาณการชำระเงินไปมาระหว่างระบบต่างๆ และช่วยให้เรารวบรวมข้อมูลจากผลการทำธุรกรรมใดๆ ได้ดีขึ้นด้วย

Stripe นำเสนอฟีเจอร์ 5 อย่างที่คุณสามารถใช้เพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ ได้แก่ Enhanced Issuer Network, Adaptive Acceptance, Smart Retries, ระบบอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติ และโทเค็นเครือข่าย

Enhanced Issuer Network

Enhanced Issuer Network ของ Stripe คือชุดของการร่วมเป็นพาร์ทเนอร์กับบริษัทผู้ออกบัตรและเครือข่ายรายใหญ่ในสหรัฐอเมริกา Stripe นำเอาคะแนนการฉ้อโกงจาก Radar ซึ่งเป็นโซลูชันป้องกันการฉ้อโกงผ่านแนวทางที่เข้ารหัสด้วย Capital One และ Discover มาใช้เพื่อช่วยในการรับมือกับการฉ้อโกง วิธีนี้ช่วยลดความไม่พอใจในการชําระเงินของลูกค้าและปรับปรุงโมเดลการอนุมัติการชําระเงิน

ผู้ออกบัตรใช้โมเดลการตรวจจับการฉ้อโกงอยู่แล้ว แต่จะมีเพียงข้อมูลบางส่วนเกี่ยวกับธุรกรรมเท่านั้น ส่งผลให้การตัดสินใจว่าจะอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรมมีความแม่นยําน้อยลง การใช้คะแนนการฉ้อโกงของ Radar สำหรับธุรกรรมควบคู่ไปกับข้อมูลที่บริษัทผู้ออกบัตรมีอยู่แล้วจะช่วยให้สามารถตัดสินใจเกี่ยวกับการฉ้อโกงได้แม่นยํายิ่งขึ้น

ผู้ใช้ Stripe จะได้รับประโยชน์จาก Enhanced Issuer Network โดยอัตโนมัติ โดยผู้ใช้จํานวนมากอาจเห็นว่าการฉ้อโกงลดลง 8% โดยเฉลี่ย และมีอัตราการอนุมัติตามจำนวนที่มีสิทธิ์เพิ่มขึ้น 1%–2%

ดูข้อมูลเพิ่มเติม

Adaptive Acceptance

Adaptive Acceptance ของ Stripe ใช้โมเดลแมชชีนเลิร์นนิงเพื่อปรับปรุงอัตราการอนุมัติแบบเรียลไทม์โมเดลธุรกิจก่อนที่จะตอบกลับถึงลูกค้า Stripe ปรับเปลี่ยนปัจจัยต่างๆ ในคําขอให้ชําระเงินเพื่อเพิ่มโอกาสในการยอมรับ ซึ่งดําเนินการทดลองหลายสิบรายการกับธนาคารผู้ออกบัตรต่างๆ พร้อมกันเพื่อทําความเข้าใจว่าการดําเนินการใดมีแนวโน้มที่จะทําให้การชําระเงินสําเร็จมากที่สุดภายในเวลาเพียงไม่กี่มิลลิวินาที ตัวอย่างเช่น สมมติว่าลูกค้าบางรายในสหราชอาณาจักรพิมพ์รหัสไปรษณีย์ลงในแบบฟอร์มการชําระเงินอย่างรวดเร็วโดยใช้ตัวพิมพ์เล็กทั้งหมดและไม่มีการเว้นวรรค Stripe จะสังเกตเห็นรูปแบบนี้และทดสอบรูปแบบต่างๆ เพื่อหาว่ารูปแบบรหัสไปรษณีย์ใดจะมีอัตราการอนุมัติสูงกว่ารูปแบบอื่นๆ การทดสอบเหล่านี้กับผู้ออกบัตรรายต่างๆ พร้อมกันทําให้โมเดลแมชชีนเลิร์นนิงเรียนรู้ว่าวิธีการใดมีประสิทธิภาพมากที่สุดสําหรับธนาคารแต่ละแห่ง

Smart Retries

สำหรับธุรกิจที่มีรายรับจากการเรียกเก็บเงินตามรอบ หากถูกปฏิเสธการชำระเงินในตอนต้นของรอบการเรียกเก็บเงิน คุณจะยังมีเวลากู้คืนการชำระเงินนั้นได้ หลายธุรกิจจะพยายามทำธุรกรรมที่ดำเนินการไม่สำเร็จอีกครั้งในภายหลัง ซึ่งเรียกว่าการติดตามหนี้ โดยแนวทางการติดตามหนี้ส่วนใหญ่จะใช้ตรรกะแบบอิงตามเวลาที่เรียบง่ายมากๆ เช่น รอ 7 วันแล้วลองอีกครั้ง จากนั้นรออีก 7 วัน แล้วลองอีกครั้ง แบบนี้ไปเรื่อยๆ แต่ที่ Stripe เราได้สร้างแนวทางที่ซับซ้อนมากขึ้นซึ่งเรียกว่า Smart Retries โดยใช้แมชชีนเลิร์นนิงและข้อมูลจำนวนมหาศาลที่เรามองเห็นทั่วทั้งเครือข่าย Stripe ตัวอย่างเช่น เราจะตรวจสอบพฤติกรรมของบริษัทผู้ออกบัตร (เช่น เมื่อธนาคารที่ออกบัตรเปลี่ยนเกณฑ์การตรวจสอบ) ตรวจสอบการอัปเดตข้อมูลบัตร และวิเคราะห์กิจกรรมที่ทำใน Stripe เพื่อดูว่าวิธีการชำระเงินใช้งานได้สำเร็จหรือไม่ จากนั้น Stripe จะใช้ข้อมูลนี้เลือกเวลาที่เหมาะสมในการลองพยายามชำระเงินรายการที่ดำเนินการไม่สำเร็จอีกครั้ง ทั้งนี้เพื่อเพิ่มความสำเร็จในการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้

ระบบอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติ

ระบบจะประมวลผลธุรกรรมต่อไปได้โดยใช้รายละเอียดการชำระเงินที่บันทึกไว้ แม้ว่าธนาคารที่ออกบัตรจะเปลี่ยนทดแทนบัตรใบนั้นแล้ว ซึ่งเป็นเหตุผลที่ทำให้การชำระเงินถูกปฏิเสธ Stripe ร่วมมือกับเครือข่ายบัตรและจะพยายามอัปเดตรายละเอียดบัตรที่บันทึกไว้โดยอัตโนมัติเมื่อลูกค้าได้รับบัตรใบใหม่หรืออัปเดตในทันทีที่มีการใช้บัตรใบใหม่ทำธุรกรรม (เช่น เมื่อเปลี่ยนทดแทนบัตรที่หมดอายุ หรือบัตรที่รายงานว่าสูญหายหรือถูกขโมย) ซึ่งฟีเจอร์นี้ที่เราให้บริการจะทำให้ลูกค้ายังคงใช้บริการของคุณต่อไปได้โดยไม่เกิดการหยุดชะงัก ลดภาระของคุณในการรวบรวมรายละเอียดของบัตรใบใหม่ทุกครั้งที่มีการเปลี่ยนบัตร และลดโอกาสที่การชำระเงินจะถูกปฏิเสธ

ในสหรัฐอเมริกามีการรองรับการอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติอย่างแพร่หลาย Stripe จึงอัปเดตข้อมูลบัตร American Express, Visa, Mastercard และ Discover โดยอัตโนมัติได้เกือบทั้งหมด ส่วนการรองรับในประเทศอื่นๆ นั้นจะแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ

การใช้เทคนิคเหล่านี้ ทำให้ Stripe สร้างรายรับเพิ่มให้กับธุรกิจได้หลายพันล้านดอลลาร์ ด้วยการป้องกันการปฏิเสธการเรียกเก็บเงินที่ถูกต้องได้โดยอัตโนมัติ

โทเค็นเครือข่าย

โทเค็นเครือข่ายคือโซลูชันของเครือข่ายบัตรที่สามารถใช้แทนที่หมายเลขบัญชีหลัก (Primary Account Number: PAN) สำหรับการซื้อทางออนไลน์ได้ โดยโทเค็นเครือข่ายของผู้ใช้แต่ละรายจะไม่ซ้ำกัน Stripe ร่วมงานกับเครือข่ายการชำระเงินต่างๆ เพื่อแปลงข้อมูลที่เก็บ PAN ของผู้ใช้ให้กลายเป็นโทเค็นเครือข่ายและคอยดูแลเพื่อให้ข้อมูลเป็นปัจจุบันอยู่เสมอ แม้ว่าข้อมูลสำคัญของบัตรจะมีการเปลี่ยนแปลงก็ตาม ตัวอย่างเช่น ในกรณีที่ลูกค้าทำบัตรหาย ทางเครือข่ายจะแจ้งเตือนให้ Stripe ทราบและอัปเดตโทเค็นดังกล่าวโดยตรง เพื่อให้สามารถใช้งานต่อได้โดยที่ลูกค้าไม่จำเป็นต้องอัปเดตข้อมูลการชำระเงินของตน โซลูชันโทเค็นเครือข่ายของ Stripe พร้อมให้ธุรกิจใช้งานได้ทันทีผ่านการใช้ Stripe Payments ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถรับประโยชน์จากการที่มีอัตราการอนุมัติธุรกรรมเพิ่มขึ้นได้โดยไม่ต้องลงมือผสานการทำงานใดๆ เลย ทั้งนี้ โทเค็นเครือข่ายสามารถใช้งานร่วมกับการเพิ่มประสิทธิภาพอื่นๆ ของ Stripe เพื่อยกระดับอัตราการอนุมัติธุรกรรมให้มากขึ้นไปอีก

อภิธานศัพท์เกี่ยวกับการชำระเงิน

อัตราการอนุมัติธุรกรรม

เปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมที่คุณส่งและเครือข่ายบัตรยอมรับ

ระบบอัปเดตข้อมูลบัตรอัตโนมัติ

ทำงานร่วมกับเครือข่ายบัตรขนาดใหญ่ทั้งหมดเพื่ออัปเดตหมายเลขบัตรที่หมดอายุหรือบัตรที่ได้รับการต่ออายุของลูกค้าโดยอัตโนมัติ เพื่อลดจำนวนการชำระเงินที่ดำเนินการไม่สำเร็จ

เครือข่ายบัตร

ประมวลผลธุรกรรมระหว่างผู้ค้ากับบริษัทผู้ออกบัตรและควบคุมจุดชำระเงินที่รับชำระด้วยบัตรเครดิต รวมทั้งควบคุมค่าใช้จ่ายสำหรับเครือข่าย ตัวอย่างเครือข่ายบัตรได้แก่ Visa, Mastercard และ American Express

รหัสการปฏิเสธการชำระเงิน

ตัวเลข (เช่น "05") หรือวลี (เช่น "expired_card") ที่ใช้แสดงเหตุผลที่ธุรกรรมถูกปฏิเสธ

ไม่ยอมรับ

รหัสการปฏิเสธการชำระเงินที่พบได้บ่อยที่สุด "ไม่ยอมรับ" (Do not honor) หมายถึงการปฏิเสธการชำระเงินโดยทั่วไป ธนาคารที่ออกบัตรจะไม่แจ้งว่าเพราะเหตุใดธุรกรรมจึงถูกปฏิเสธ แต่จะแจ้งให้ลูกค้าติดต่อธนาคารเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติมแทน

การติดตามหนี้

กระบวนการกู้คืนการชำระเงินที่ถูกปฏิเสธหรือดำเนินการไม่สำเร็จสำหรับธุรกิจที่มีรายรับจากการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า

การฉ้อโกง

ธุรกรรมปลอมหรือธุรกรรมผิดกฎหมาย ซึ่งโดยทั่วไปแล้วเกิดขึ้นเมื่อมีคนขโมยหมายเลขบัตรหรือข้อมูลบัญชีกระแสรายวัน และใช้ข้อมูลนั้นมาทำธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาต

ธนาคารที่ออกบัตร

ธนาคารที่เป็นผู้ออกบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตให้แก่ผู้บริโภคแทนเครือข่ายบัตร

การรับชำระเงินในเครือข่าย

เปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมที่ได้รับการยอมรับหรือถูกปฏิเสธจากธนาคารที่ออกบัตร การปฏิเสธการชำระเงินอาจเกิดขึ้นเนื่องจากข้อมูลประจำตัวล้าสมัย สงสัยว่ามีการฉ้อโกง หรือเงินทุนไม่เพียงพอ

การปฏิเสธการชำระเงินในเครือข่าย

เรียกได้อีกอย่างหนึ่งว่าบริษัทผู้ออกบัตรปฏิเสธการชำระเงิน และหมายความว่าธนาคารของลูกค้าได้ปฏิเสธคำขอธุรกรรม

โทเค็นเครือข่าย

สิ่งที่ใช้แทนข้อมูลสำหรับรับรองการชำระเงินอย่าง PAN ที่เครือข่ายบัตรกำหนดขึ้นและมี Stripe เป็นผู้จัดหาให้

หมายเลขบัญชีหลัก (Primary account number: PAN)

หมายเลข 15 หรือ 16 หลักของบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตแต่ละใบ